Термины и определения

Страховые термины

Под страховой деятельностью следует понимать деятельность по защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). За счет этих фондов осуществляются возмещение убытков и выплата страховых сумм участвующим в страховании лицам при наступлении страхового случая.

По форме осуществления страхование может быть добровольным и обязательным. Основанием возникновения обязательства по добровольному страхованию является только волеизъявление сторон - участников отношений. При обязательном страховании на страхователя законом возлагается обязанность в определенных случаях стать участником страхового обязательства, застраховать жизнь, здоровье, имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за собственный счет или за счет заинтересованных лиц. Закон устанавливает условия осуществления обязательного страхования, неисполнение которых влечет имущественную ответственность страхователя как перед выгодоприобретателем по обязательному страхованию, так и перед государством.

Страхование – отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Страховщик - организация (юридическое лицо), производящая страхование, принимающая на себя, за определенное вознаграждение, обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование, убытки, возникшие в результате наступления страхового случая, обусловленного в договоре, или выплатить страховую сумму.

Страхователь – сторона в договоре страхования, страхующая свой имущественный интерес или интерес третьей стороны. По договору страхования на страхователе лежит обязанность уплаты страхового взноса страховщику за принятые на себя обязательства возместить страхователю убыток при наступлении страхового случая.

Застрахованный – физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты. Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования. На практике застрахованный может быть одновременно страхователем, если уплачивает денежные (страховые) взносы самостоятельно.

Страховая ответственность – обязанность страховщика выплатить страховую сумму или страховое возмещение. Устанавливается законом или договором страхования. Характеризуется определенным объемом страховой ответственности, т.е. перечнем определенных страховых рисков (страховых случаев), при наступлении которых производится выплата. Объем страховой ответственности состоит из такого перечня опасностей, которые характерны для соответствующих конкретных объектов страхования. Различают ограниченную и расширенную (от всех рисков) страховую ответственность. Ограниченная страховая ответственность предполагает узкий и конкретный перечень страховых рисков, т.е. опасностей, при наступлении которых производится выплата. Расширенная страховая ответственность предполагает обязанность страховщика произвести выплату при наступлении любого страхового риска, кроме случаев, особым образом заранее оговоренных в законе или договоре страхования.

Страховая стоимость – действительная, фактическая стоимость объекта страхования в месте его нахождения и на день заключения договора страхования. Порядок исчисления размера страховой стоимости имеет свои особенности в различных странах и основан на действующем законодательстве. Страховая сумма – объявленная страхователем при заключении договора денежная сумма, на которую страхователь страхует свой интерес. Страховая сумма не должна превышать страховой стоимости объекта страхования.

Страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование (п.1 ст.9 Закона N 4015-I). Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками случайности и вероятности его наступления. Риск не зависит от воли сторон участников страхования, в рамках их отношений он субъективно случаен. В то же время наступление события, именуемого риском, должно быть вероятным, т.е. в отношении него должно быть заранее неизвестно, наступит оно или не наступит. Риск является предполагаемым, а не реальным событием и может иметь различные степени вероятности наступления и влечет за собой различные по размеру убытки. Это и позволяет оценивать риск (ст.945 ГК РФ). В период действия страхования риск может изменяться в сторону как уменьшения, так и увеличения (ст.959 ГК РФ). Оценка страхового риска является правом страховщика (ст.945 ГК РФ).

Страховым случаем называют фактически наступившее событие, которое предусмотрено законом или договором страхования и влечет возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату (п.2 Закона N 4015-I). Страховой случай должен соответствовать, по своим параметрам, страховому риску.

Страховой интерес - определяется как основанный на законе, ином правовом акте или договоре объективно обусловленный интерес страхователя заключить договор страхования. Страховой интерес - это та позиция страхователя, которая объясняет его субъективное желание заключить договор страхования. Страховой интерес должен быть обязательно правомерным. Не допускается страхование противоправных интересов (п.1 ст.928 ГК РФ).

Страховая сумма - это установленная законом или договором страхования сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение в силу правил об имущественном страховании или которую он обязуется выплатить по нормам о личном страховании (ст.947 ГК РФ), т.е. страховая сумма является верхним пределом того, что может получить страхователь (выгодоприобретатель).

Страховая выплата - денежная сумма, которую страховщик обязан уплатить в соответствии с законом (ст.9 Закона N 4015-I) или договором при наступлении страхового случая.

Страховая премия - это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховой полис (свидетельство) - документ установленной формы и содержания, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному лицу) после уплаты страховой премии (первого взноса) и удостоверяющий факт заключения договора страхования, в который включаются: наименование участников, существенные условия соглашения между страхователем и страховой организацией, их основные права и обязанности, банковские, почтовые реквизиты и другие сведения.